De plus en plus de retraités ont des projets immobiliers qu’ils souhaitent financer par un emprunt. Certains veulent se rapprocher d’une agglomération, d’autres de leurs enfants ou tout simplement partir vivre au soleil.
Si vous êtes dans ce cas, vous vous demandez sûrement s’il est possible d’obtenir un prêt immobilier après 65 ans. Vous avez raison de vous poser la question. Les banques vont analyser très rigoureusement votre capacité de remboursement.
L’apport demandé et le coût de votre assurance emprunteur seront plus élevés si vous avez plus de 65 ans. La durée d’emprunt sera plus courte, car l’âge maximum pour finir de rembourser un prêt est, en pratique, de 85 ans.
Heureusement, les banques acceptent des conditions plus avantageuses si vous pouvez apporter des garanties fortes grâce à votre patrimoine immobilier (prêt viager hypothécaire, prêt hypothécaire) ou à votre portefeuille de valeurs financières (nantissement de votre assurance-vie, par exemple).
Pourquoi est-il si difficile d’obtenir un prêt immobilier non garanti après l’âge de 65 ans ?
Les banques ont du mal à prêter de l’argent aux personnes âgées pour deux raisons principales :
- les revenus des personnes à la retraite sont inférieurs à ceux des personnes qui travaillent ;
- le risque de non-paiement augmente avec la maturité de l’emprunteur.
Avec la demande croissante des seniors, les mentalités évoluent. Les banques préparent des offres personnalisées pour les personnes qui souhaitent emprunter jusqu’à l’âge de 65 ans. Mais il faut s’attendre à des conditions de prêt moins favorables que pour les personnes actives.
Le taux d’intérêt, le taux d’usure et l’assurance emprunteur
Les personnes âgées qui contractent un prêt hypothécaire bénéficient d’un taux d’emprunt supérieur à la moyenne. Sachez que le prêteur n’est pas en mesure de fournir un TAEG (taux annuel effectif global) supérieur au taux d’usure.
Le taux d’usure représente un taux maximum qu’un prêt peut être accordé par les banques. Ce taux est fixé par la Banque de France.
Le TAEG est le taux global du prêt immobilier. Il comprend le taux d’intérêt, les commissions, les frais et autres indemnités, ainsi que l’assurance de l’emprunteur.
Les taux actuels de l’usure et le TAEG moyen sont indiqués ci-dessous :
| La durée du crédit immobilier (supérieure à 75 000 EUR) | TAEG moyen en vigueur au cours du 2ème trimestre 2021. | Le taux pour l’usure est applicable à partir du 1er juillet 2021. |
|---|---|---|
| Taux fixe de moins de 10 ans | 1,85 | 2,47 |
| Taux fixe de 10 à 20 ans | 1,83 | 2,44 |
| Pour plus de 20 ans, taux fixe. | 1,86 | 2,48 |
| Prêt à taux variable | 1,82 | 2,43 |
| Prêt relais | 2,20 | 2,93 |
En résumé
- La banque offre des taux d’intérêt élevés aux personnes de plus de 65 ans ;
- l’augmentation du risque due au vieillissement se manifeste dans le prix de l’assurance des prêts.
Quel est l’âge maximum pour emprunter ?
La loi française ne fixe pas de seuil d’âge pour la souscription d’un crédit immobilier. En réalité, les prêts hypothécaires cessent lorsque l’emprunteur a dépassé l’âge de 85 ans. Une fois cet âge atteint, il devient difficile d’obtenir un prêt même si les banques laissent les prêts se poursuivre jusqu’aux 90 ans de l’emprunteur.
Comment souscrire à un crédit immobilier à partir de 65 ans ?
Il n’est pas rare d’obtenir un investissement dans l’immobilier au moment de la retraite. Si c’est le cas, il faut savoir que vous devez fournir des garanties importantes aux banques afin de pouvoir souscrire un crédit immobilier.
Faites un apport personnel important
Si vous avez 65 ans ou plus, il est difficile de fournir un apport personnel. Les banques exigeront 30 % de la valeur du bien que vous achetez après votre retraite.
Le fait que vous fassiez un apport personnel important vous donne un avantage supplémentaire aux yeux des banques. Plus l’apport personnel est important et plus vous gagnez de l’argent, plus vous avez de chances de diminuer la valeur du crédit dont vous disposez et donc sa durée. La durée est le facteur le plus important pour emprunter pour les personnes de 65 ans.
Réduire la durée du prêt
Les banques sont plus enclines à prêter pour des durées plus courtes. Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devrez probablement effectuer des paiements mensuels importants, car plus vos paiements mensuels sont élevés, plus la durée totale du prêt est courte.
Cette méthode est généralement utilisée car les personnes âgées de plus de 65 ans ont les conditions requises pour s’assurer qu’elles paient leurs factures à temps. Elles n’ont pas d’autres prêts en cours, n’ont pas d’enfants à charge et ont un revenu régulier.
Trouver la meilleure assurance emprunteur
Si vous avez plus de 65 ans et que vous cherchez à emprunter de l’argent pour financer votre investissement immobilier, il est important d’être conscient d’une chose : le coût de l’assurance des prêts sera très extrêmement élevé. L’assurance hypothécaire est nécessaire pour garantir que vous serez en mesure de rembourser le prêt en cas d’invalidité ou de décès. Après 65 ans, le risque augmente et le coût de l’assurance emprunteur aussi.
N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à chercher la compagnie d’assurance qui propose le meilleur taux pour vos besoins. Sachez que vous n’êtes pas obligé d’adhérer à l’assurance emprunteur proposée par votre banque. Vous pouvez choisir de faire appel à un assureur indépendant qui pourra vous proposer des tarifs plus avantageux.
Faites appel à un courtier immobilier
Vous avez des difficultés à vous orienter dans la bonne direction ? Vous ne voulez pas passer à côté du taux le plus compétitif ? Dans ce cas, il est recommandé de recourir aux services d’un agent est la meilleure option. Il existe de nombreuses options de prêt immobilier et les conditions pour les personnes de plus de 65 ans sont plus strictes. Il peut être difficile de trouver des moyens de contourner cette situation sans l’aide d’un expert.
Le courtier connaît parfaitement le marché du crédit immobilier ainsi que les banques. Il vous assiste dans la comparaison des offres des banques et vous aide à constituer le dossier le plus rentable. Il est capable de mettre en avant vos points forts et vous aide à trouver la meilleure banque adaptée à vos besoins.
Il connaît également le domaine de l’assurance de prêt immobilier et peut vous aider dans la recherche de l’assurance de prêt la plus abordable.
Quel prêt immobilier pour les seniors ?
Un prêt classique basé sur votre assurance-vie
Si vous remplissez les conditions requises, vous pouvez demander un prêt ordinaire. Le prêt doit être assorti d’une garantie solide qui permettra à la banque de rembourser en cas d’impayé.
L’existence d’une police d’assurance-vie est un avantage considérable pour les banques puisqu’elle peut être proposée comme gage. La banque peut alors prendre la somme de la police d’assurance pour rembourser le prêt en cas d’accident.
Le prêt viager hypothécaire
Dans le cas d’un prêt viager, le prêteur vous demande de prêter de l’argent à la maison dont vous êtes propriétaire. Le paiement du capital et des intérêts est reporté jusqu’au moment de votre décès si vous effectuez un paiement anticipé ou si les héritiers veulent conserver le bien.
Le prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire offre une garantie imbattable sur le bien qui fait partie de votre patrimoine. Pour bénéficier du prêt hypothécaire, vous devez obtenir de la banque une faveur hypothécaire sur le bien faisant partie de votre patrimoine. Le montant que vous pouvez contracter dépend de la valeur du bien hypothéqué.
Le courtier en crédit immobilier permet de trouver la banque la plus adaptée.
Il mettra votre dossier sur le marché auprès des banques.
Si vous choisissez de travailler avec le courtier et qu’il vous aide à monter un dossier efficace et à le défendre auprès des banques.
Il pourra vous guider vers la banque qui correspond à votre profil.
Le courtier est un professionnel du crédit. Il connaît les différentes offres du marché ainsi que les particularités de chaque prêteur, et peut vous suggérer immédiatement celles dont les conditions sont les plus favorables en fonction de votre situation personnelle et de votre profil.
Un courtier en assurances qui est un prêteur peut vous aider à choisir le contrat qui présente les meilleures garanties et le taux le plus bas en fonction de vos besoins.
Nos petits conseils pour votre crédit
Ce n’est pas simple. Les banques accordent des prêts pour de courtes périodes et vous devez être en mesure de payer des mensualités massives. Une majorité de banques exigent que les prêts se terminent à l’âge de 85 ans.
C’est la raison pour laquelle :
- Un courtier peut être utile pour vous aider à créer un argument solide et à obtenir les meilleures conditions de prêt après l’âge de 65 ans.
- Pour ceux qui ont plus de 65 ans, c’est cher. Profitez de la concurrence et faites-vous aider par un courtier en prêts.
- La possession d’un bien immobilier ou d’un bien personnel (comme une assurance-vie) constitue un atout important lorsque vous devez contracter un prêt.
